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從小培養富腦袋:歐美各國這樣和孩子談錢

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Photo by Annie Spratt on Unsplash

愈來愈有錢的投資者,愈來愈窮的上班族

全球暢銷150萬本的《二十一世紀資本論》(Le Capital au XXIe Siècle)作者、巴黎經濟學院教授—托瑪·皮凱提(Thomas Piketty)指出,比起勞動性收入,資本性收入從今以後將持續增長,進而導致貧富差距拉大,這令他憂心不已。富人會將部分財富作為投資的種子基金,獲得資本性收入並增加資產,接著用增加的資產再次進行投資,形成良性循環。無論在什麼樣的經濟情勢下,這些人都能擁有充足的金融資產。

另一方面,窮人則會深受經濟波動影響,他們多半靠勞動性收入的微薄薪水勉強維持生計,並把少許現金化為低利率的儲蓄金。但是通膨會造成存款的價值縮減。而且,當人們把部分微薄收入用於儲蓄時,能用的錢(可支配所得)又變得更少,更難以維持生計。雪上加霜的是,隨著技術革新,過去原本支付給勞動者的收入將逐漸轉移到機器所有者─也就是投資者的身上。

打造優秀投資者的未來教育

至今為止的教育重心總是將取得好成績、進入好學校、任職好企業視為人生坦途,而這正是培養「優秀員工」的教育體系。即使在主張工作方式多樣性的今日,這種想法依舊根深柢固,仍有許多家長無法逃脫這個信仰,認為孩子就該走上「好學校→大企業」這條道路。

多數家庭與學校仍舊無法跳脫既有的教育觀念。然而,學校的成績單或許有助於進入好的大學或企業,但完全無助於幫助孩子從投資思維優化工作方式。

所有孩子都需要的投資思維

培養投資思維的未來教育,與現有的教育方式截然不同。投資者會找出那些致力於為社會提供新興價值的企業,也就是找出經營者,並投資該企業。在經營者與投資者的通力合作下,社會便能往更為理想的方向發展。

雖然我們無法預見孩子們將來會從事什麼樣的職業,但是否具備投資者的富人思維,絕對是會大幅影響孩子未來能否兼得安心與自由的關鍵因素。實際上,多數人剛出社會時都是從雇員開始起步。我自己在大學畢業後,也是從證券公司的職員做起。但令我感到憂心的是,大部分人都以為自己除了雇員這種「賣掉自己時間」的工作方式之外別無選擇,導致錯失了以投資者身分取得成就的時機。

很遺憾地,現實中有太多人受困於公司體制中日復一日地工作,卻從未中想過掙脫的可能。選擇雇員或自雇者的工作方式也無妨,最重要是孩子能否具備投資者的富人思維。這正是我認為學校與家庭都迫切需要金錢教養的原因。

世界各國的兒童投資課

讓我們稍微拉遠距離,看看歐美各國如何和孩子談錢。

以金融體系發達的美國與英國為例,孩子們從國小就開始接受股票等投資相關教育,且英國在教育部的主導下,已於二○一四年將投資教育正式引進學校課程中。這些國家的許多家庭都會教孩子如何投資,因為人們普遍認為必須及早讓孩子具備金錢知識。實際上,確實有不少孩子會從事股票投資。

反觀日本的狀況又是如何呢?根據二○一六年金融廣報中央委員會發布的金融知識調查結果,與英國和德國相比,日本對一般金融知識相關問題的正確率不到十%,尤其是十八至三十四歲年輕世代的正確率,更是低得驚人。

該調查所指涉的金融知識,相當於本書再三提及的「金融素養」。此外,日本僅有六.六%的人口曾在學校接受過金融教育,該比例是美國的三分之一。

由調查可以看出,無論是二十歲或三十歲世代,大多數民眾都缺乏投資經驗。在我所主辦的理財讀書會上,有許多屬於上班族或自雇者的育兒家庭,他們大多擁有東京大學等高學歷,卻都異口同聲地表示,即便他們很清楚投資思維的重要性,最終還是難以付諸行動。由此可見,若沒有從小培養投資的觀念,光是擺脫窮人思維,就得耗費很大的力氣。

我們能做的,就是盡早讓自己的孩子們接受金錢教養。

開根好_孩子我們來談錢_今周刊
(來源:今周刊《孩子,我們來談錢》)

柏拉圖法則與金錢教養

一九八六年,義大利經濟學家維爾弗雷多·柏拉圖(VilfredoFederico Damaso Pareto)提出了柏拉圖法則。這個法則是指經濟活動中,整體數值的絕大部分(八成),是由構成整體的部分(二成)要素產生,又稱「八二法則」。這原本是基於八○%的銷售額是由二○%的顧客所創造的理論;如今此法則不僅用於「八○%的銷售額是由二○%的員工創造」等商業領域,更廣泛活用於各個面向,諸如「只要記住教科書中二○%的內容,就能掌握八○%以上的考題」「觀察一項物質的二○%,就能了解八○%的本質」。

我認為柏拉圖法則也能應用於教育上,即把二○%的教育所需要素用於「金錢教養」,就能獲得八○%的教育成果。

順道一提,如先前所述,我所指的教育所有成果,是指讓孩子擁有富人思維。有許多家長會購買各種育兒教材,或基於各種考量施行幼兒教育,而有些人則是在為選校奔走,或為了考試投注大量的時間與金錢,這些勞力與費用都十分可觀。

然而無論多麼努力,若採行的仍是至今為止的教育方法,恐怕很難獲得足以讓你能對孩子的未來感到放心的成果。現實中,大多數的孩子在未來都即將成為努力賺取每月生活費的「E(上班族)」,或承擔許多責任風險、365天都在工作的「S(獨資經營業主)」。

可是明明有個教育方法,能確保孩子們無需付出這麼多的勞力,也能過上「安心」又「自由」的人生。這個方法,就是花二○%的力氣在「金錢教養」上。我建議各位可嘗試從現在所花的教育費用或時間中,抽出二○%用於「金錢教養」,以新的態度思考接下來的教育方式。

金融素養的八二法則

想要開始「金錢教養」卻不知道該從何著手,我想這是多數家長的真實心聲。

各位或許會擔憂:「我自己都不擅長數學,也不熟悉經濟,要怎麼教小孩?」「雖然有興趣投資,但還是不放心讓孩子碰錢。」會有這些沒自信的想法很正常。即便家長想施行金錢教養,也就是培養孩子金融素養,但龐大的資訊量實在令人不知從何下手。

於是,本書精簡出了養成孩子金融素養時,最為重要的部分。其中又分為「金錢觀」「金錢運作機制」與「金錢歷史」這三部分。這三部分雖不超過金錢知識的二○%,卻能為培養金融素養帶來八○%成效。因為「金錢觀」「金錢運作機制」與「金錢歷史」這三項實在太重要,重要到只要掌握這二○%就已足夠。

本文轉載自今周刊《孩子,我們來談錢:從7歲開始給他零用錢,不如教他變有錢》

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