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只要具備這三個條件,就能提早享受退休生活!

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很多人不到六十歲就想退休了,因此先給自己定了一個目標,在幾歲之前一定要退休。這個想法若不配合其他的條件,其實是非常不切實際的。或許你只是受夠了單調貧乏的工作內容,或許你只是再也難以忍受主管的囂張氣焰。但到了你設定的年齡,你敢義無反顧地向你的老闆說再見嗎?

因此,「幾歲」退休不是重點,而是你「夠資格」退休嗎?如果你符合「有房子」、「有存款」及「有保險」三個資格,就算你只有二十歲,也都可以不再工作;但若是你到了七十歲還不符合這些資格,那就只好繼續忍耐,努力把工作保住,不要輕言退休。

退休生活要能夠過得寫意悠哉的先決條件,就是不該再有固定支出壓力,不只不該付房租,甚至也不該還在繳房貸。固定支出的來源,不外乎「積蓄」和「投資所得」。前者只出不進,終有坐吃山空的一天;後者在生活壓力下,投資容易變得躁進,經常心存僥倖,結果甚至可能造成虧損而侵蝕本金。如果你有自己的房子,不必每天為投資獲利煩惱,這樣才能有高品質的退休生活。

有了房子之後,該有多少存款才能退休呢?這裡提供一個計算公式:一年生活費÷投資報酬率=退休準備金

以我們夫妻為例,我們有房子,貸款已繳清,有足夠保險,不必再有教養支出,所以一年應該只要五十萬,就足夠應付基本生活開銷,其次,投資報酬率設定為五%,一般人應該也不難達成,把數字套入公式就能得到答案:一千萬。兩個人需要一千萬,一個人不就只需要五百萬了嗎?若你不住在大都會區,物價水平較低,或許還不用準備到八位數的退休金。請注意,我說的五%投資報酬率,是指「每年都能達成的」,而不是「多年平均的」,建議你選擇熟悉的工具,股票、基金、外匯、黃金都可以,但真的不要依賴保險和期貨。如果你熟悉房地產投資,我相信報酬率當然絕不止如此而已。以我為例,我的投資報酬主要來源還是股票,而這應該也是大多數人的選擇。

最後來談「有保險」。退休之後,身體健康多少都會亮紅燈,絕對不如年輕力壯的時期,所以投保醫療險,絕對是非常必要的。愈晚投保,當然愈貴,所以一定要趁年輕的時候就開始投保,這樣保費相對便宜的多。

醫療險要保多少?我的態度是「廣度」要夠,要涵蓋所有的疾病、意外;但「深度」倒不用太在乎,因為沒有人想靠保險賺錢,甚至希望能回本,能不理賠才是最高目標。因此又何必付太多保費,希望得到最多理賠呢?把錢省下來,進行穩健投資,我認為更保險。

►摘錄自:天下雜誌《年年18%,一生理財這樣做就對了,施昇輝著。

年年18%一生理財這樣做就對了