圖片來源：ChatGPT
離開職場當自由工作者，收入浮動讓你感到財務焦慮嗎？存股總編謝富旭在新書《中年財富覺醒》指出，透過數值化 KPI 打造穩定現金流，擺脫財務不安全感，找回生活主導權！
書名裡有「中年」兩個字，讓我停下了目光，覺得這本書在跟我招手。
我還差幾年才四十歲，正處在一個收入結構大改變的時間點。這一兩年，我從每個月固定入帳的上班族，變成了接案與寫作並行的自由工作者。雖然帳戶裡還有存款，但每個月的數字是浮動的。沒有穩定現金入帳的不安，是剛成為自由工作者時，需要重新適應的生活課題。
▌從固定薪水到自由接案，消失的安全感去哪了？
翻開謝富旭的《中年財富覺醒》，第一章就出現一個深刻的詞：體感窮。
很多人年薪兩三百萬、房子車子都有，卻永遠覺得不夠用、沒有安全感。作者指出，這是因為大多數人把九成五的精力放在追求「主動收入」，卻從來沒有認真建立「被動收入」的流量。房產是存量，薪水是主動收入，但如果沒有源源不絕自動流進來的現金流，再多的資產存量，心靈都會感到匱乏。
▌不是高薪族也適用！自由工作者的痛點：「體感窮」
坦白說，我的狀況和這本書設定的目標讀者不太一樣。
作者對話的對象，主要是那些守著千萬房產卻沒有退休現金流的準退休族，或是高薪但從不理財的中年人。我既沒有千萬房產，也還沒到退休年紀。但「體感窮」這三個字，卻精準說中了我的感受。帳戶裡明明有錢，心裡卻總感到不足與焦慮，追根究柢，就是因為被動收入的流量還沒穩定。
書裡有兩張作者極力推薦的工具表：「現金股利進帳表」與「股息期望目標表」。老實說，第一次閱讀時我有些摸不著頭緒。
「預估明年配息」要怎麼填？書中提到根據過去記錄推算，但沒有寫出具體公式。「每年成長 10%」是指哪部分的 10%？是同一檔股票的配息自動成長，還是需要靠自己每年增加本金來帶動？我試著拿表格自己填了一輪，填完仍有些看不出所以然。
▌將理財目標數字化：KPI 背後的流量思維
後來我才理解，這兩張表格的核心目的，是在協助投資人設定目標與檢討進度。
10% 的成長其實並不是保證，重點是你給自己的年度 KPI。如果當年的股息沒有增長，就要回頭檢討是本金投入不夠，還是投資標的選錯。表格的作用，是讓你把「退休現金流」這件抽象的財務規劃，變成每年可以對帳的具體數字。
▲ 定期檢視你的資產總表，以免陷入光鮮亮麗的「體感窮」之中（來源：canva 圖庫）
工具本身的細節說明不夠詳盡，或許是這本書稍微可惜的地方，但工具背後的管理邏輯，相當值得認真套用在自己的理財實驗中。
謝富旭設定的存股 KPI 非常單純：市價漲跌隨緣，但現金股息每年要成長 10%。股價漲了是額外的收穫，重點是每年流進來的股息要持續擴大。這個思維是在確保「流入的錢」每年都在實質增加。
作者真正在意的，始終是穩定的流量。
這個邏輯完全切中了我這一兩年來的轉變。每個月收入不固定、那種「下個月不知道會進多少」的未知感，總讓人感到焦慮。我這才意識到，帶來不安的源頭，正是主動收入流量的不確定性，因此更需要靠被動收入來補足。
▌重新調整收入結構：有錢跟有安全感是兩件事
對於書中提到「借低利資金存股」的觀點，我個人在風險承受度上仍傾向不這樣做，這屬於個人的理財選擇。不過，作者對於 ETF 配置的建議，倒是帶給我很大的啟發。他建議 50 至 60 歲的投資人，可以將資產這樣配置：
• 70% 投入高股息 ETF：創造穩定的現金流。
• 20% 投入市值型 ETF：參與市場的長線成長。
• 10% 投入積極型標的：追求超額報酬。
這個比例本質上是在引導我們思考：你的錢，現在最需要為你做什麼事？這或許才是這本書最值得讀者帶走的核心提問。
《中年財富覺醒》非常適合還在用存量思維衡量自己財務狀況、或正在思考自由工作者理財規劃的人。無論你是準退休族、高薪但沒在理財的中年人，還是像我一樣正在重新設計收入結構的自由工作者。工具的細節或許還需要因應個人狀況調整，但作者把一件事說得很透徹：有錢跟有安全感，是兩件事。前者是存量，後者靠流量。
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